湖南省怀化市鹤城区凉亭坳乡总面积191平方公里，森林覆盖率82%，生态环境十分优良，蜜源植物十分丰富，一年四季农作物与野生花开不断，十分适合中华蜜蜂养殖。

这里山美、水美，但是人穷，全乡辖10个行政村均为贫困村，你觉得想不到这里居然出现了一个连续创业者——尹文山。

1985年出生的尹文山看上去很普通，却连续进行了5次创业，其中4次以失败告终，而第五次的时候，一些客观条件已经成熟。

自2013年全国重点开展脱贫攻坚工作以来，凉亭坳乡的基础设施建设和公共服务设施得到了极大改善，同时产业发展也取得了长足的进步，这给了尹文山改变命运的机会。

依托于当地极佳的生态资源优势，尹文山创立了盛源宝家庭农场有限公司，主要负责蜜蜂养殖技术培训及蜂产品销售，在他准备撸起袖子加油干之前，一个现金问题摆在眼前——没钱。

1、被上一轮普惠金融大潮落下的人

截至2022年9月末，全国小微企业贷款余额58.04万亿元，其中普惠型小微企业贷款余额22.93万亿元，同比增速24.10%，较各项贷款增速高13.18个百分点，有贷款余额户数3811.04万户，同比增加626.39万户。

近年来伴随银行业大力发展普惠金融事业，小微信贷总量层面的“融资难”已得到初步解决，但信贷供给结构性不均衡问题依然存在，如尹文山这类群体因为信用资质、抵押资产等客观条件的不足，成了“被上一轮普惠金融大潮落下”的人。

尹文山深知“农村创业最需要的就是资金，没有资金的话，即使有再好的想法也是行不通的”，从银行贷不到款怎么办？找亲戚朋友借？前四次失败的经历让他难以开口，最终他在小赢科技旗下的小赢卡贷获得了授信，第一次申请就借到了12000元，后来因为还款情况良好，最终慢慢提额至80000元，这成为尹文山创业的关键启动资金。

现在，尹文山的蜜蜂养殖基地拥有蜂群100多群，并带动周边贫困户参与养殖共100多人、蜂群共400多群，每年户均增收1万余元，成为当地乡村脱贫攻坚的示范标杆，并受到当地政府的充分肯定和大力支持。

值得一提的是，尹文山最关键的启动资金其实还是来自传统金融机构。

《关于2022年进一步强化金融支持小微企业发展工作的通知》（下称《通知》）要求“加强和深化小微企业金融服务，支持小微企业纾困恢复和高质量发展，稳定宏观经济大盘。巩固和完善差异化定位、有序竞争的金融供给格局。进一步提升金融服务的质量和效率，扩展服务覆盖面。”

在《通知》等政策的指引下，各类银行对于尹文山这类客户的服务意愿被空前提高，但由于中小银行科技能力不足，无法识别、定价其风险，很多小微企业对银行来说“非不愿也，实不能也”，而小赢科技这类金融科技公司擅长以AI和大数据为客户服务，充当了小微企业主与银行之间的连接器。

据披露，2020年至今，小赢科技已经累计为120万小微企业及个体工商户提供超过220亿贷款，涉及农业、零售、电商、物流等超100个行业。

同样充当连接器角色的还有陆金所控股旗下的平安普惠。

“开门就亏钱！”在中南门古城开店的李红玉（化名）没想到：疫情居然在2021年末杀了个回马枪。中南门古城又名铜仁古城，位于铜仁市江宗门半岛的三江汇流交汇处，早在明清时便享有“黔东护商栈”之称誉，厚重的历史底蕴让中南门古城成为贵州省的旅游胜地，也养育不少小商贩。

“这次疫情很突然，对店铺做生意的影响太大了，古城人流量急速下降，最差的时候每天到店就2-3个客人，基本水电费都不够付。”疫情让李红玉的资金周转出现了问题，而她此前也没有从银行获得过授信，这时平安普惠的业务员来到了她的店铺里。

“小杨说他是平安普惠的，试着申请了下，没想到一个多小时就到账了。” 拿到钱后，李红玉支付了上游的欠款，解了燃眉之急，一个处于生死边缘的小店被抢救了回来。

虽然近年来金融服务的可得性大大提到，但由于我国幅员辽阔、人口众多，依然有大量地处偏远、需求长尾的小微企业主“被上一轮普惠金融大潮落下”，金融科技公司们成为了他们品尝金融活水的希望。

“被落下”的还有另一个群体——新市民。

2、让新市民也能品尝金融活水

随着我国工业化、城镇化和农业现代化进程的深入推进，数以亿计农村人口通过就业、就学等方式转入城镇，融入当地成为“新市民”。

根据相关调查，“新市民”群体有近三亿人，面临着租房买房、孩子上学、老人养老等需求，很多是个体工商户、农民工，在银行申请贷款时出具收入证明比较困难。

如何协助金融机构优化基础金融服务，提高“新市民”金融服务的可得性和便利性，助力“新市民”获取均等化的金融服务，是新一轮政策风口下，金融科技企业新的机遇和挑战。

从360数科的业务实践总结来看，服务“新市民”作为普惠金融的组成部分，其内在逻辑相同，归根结底分为三个层面：一是找到人，二是看准人，三是服务人，这三步都离不开科技的加持。

比如在“找到人”环节，360数科通过人群DNA、分布式神经网络等特征模型，对媒体、信息流、短视频等平台的流量进行有效管理和判断，利用业务模型和风险偏好精准定位到有需求的个人，并将之进行需求匹配。

作为连接新市民与传统金融机构的枢纽，为加强对“新市民”触达性，360数科开启了绿色双通道，完成了线上与线下模式的深度结合。一方面优先合作伙伴渠道，另一方面加强线下力量，将服务“新市民”落到实处。

当然，360数科所充当的依然是连接器的角色——连接新市民与金融机构。

截至2022年6月30日，360数科的数字平台已经在133个金融机构合作伙伴和1.979亿名有潜在信贷需求的消费者之间建立起了联系，同比增长12.5%。

小赢科技同样将服务新市民作为首要任务，截至2022年6月末，小赢科技历史累计活跃借款人数（每人在公司借贷平台上至少进行了一笔交易）为900万人，其中就有大量的新市民群体。

自成立以来，小赢科技发挥技术优势，、坚持服务“新市民”，扩大普惠金融覆盖面，让更多的“新市民群体”享受到金融服务。部分“新市民群体”也是小微企业主，二者相互融合，小赢科技将发挥技术优势，精准覆盖这类群体，让“新市民”享受到快速、便捷的金融服务。

在金融科技公司中执牛耳的陆金所控股也在今年陆续推出的“三大支持措施、九大服务承诺”为新市民纾困解难。

值得一提的是在为新市民群体提供金融服务的同时，陆金所控股还通过金融科普“守护者行动”为“新市民”赋能金融素养。

例如今年3月，陆金所控股旗下平安普惠联合长沙市金融业联合会走进锦绣社区景和园小区，为社区居民带去一场生动的金融反诈科普课堂。志愿者们通过设置咨询展台、摆放宣传展架，向居民全面揭秘金融欺诈新型“套路”。针对辖区中老年群体较多的特点，平安普惠现场向“银发族”发放“防诈口诀”环保袋，帮助他们识破“养老金融骗局”，守好养老钱。